운전자보험, 자동차보험 있으면 진짜 필요 없을까?

"저 자동차보험 다 들어놨는데, 운전자보험까지 꼭 필요한가요?" 상담에서 정말 많이 받는 질문입니다. 결론부터 말씀드리면, 두 보험은 보장 대상 자체가 다릅니다. 자동차보험은 상대방을 지켜주는 보험이고, 운전자보험은 사고를 낸 나 자신을 지켜주는 보험입니다.

자동차보험이 막아주지 못하는 것

자동차보험(대인·대물·자기신체사고 등)은 사고로 발생한 상대방의 피해를 배상하는 데 집중된 상품입니다. 하지만 교통사고가 형사 사건으로 번지는 경우, 즉 상대방이 크게 다치거나 특정 법규를 위반한 사고라면 이야기가 달라집니다. 이때는 합의금, 벌금, 변호사 선임비용처럼 자동차보험이 보장하지 않는 개인적인 비용이 발생합니다.

왜 12대 중과실이 기준이 될까

도로교통법은 신호위반, 중앙선 침범, 속도위반(20km/h 초과), 앞지르기 방법 위반, 철길건널목 통과방법 위반, 횡단보도 사고, 무면허운전, 음주운전, 보도침범, 승객추락방지의무 위반, 어린이보호구역 안전운전의무 위반, 화물고정조치 위반 등 12가지 중대 법규 위반을 12대 중과실로 규정합니다. 이 12대 중과실에 해당하는 사고로 상대방이 다치면, 종합보험에 가입돼 있어도 형사처벌 대상이 될 수 있습니다.

운전자보험의 핵심 특약 세 가지

1. 형사합의금 지원금

사고 상대방과의 합의에 필요한 비용을 지원합니다. 부상 정도(상해급수)에 따라 지급 한도가 나뉘는 게 일반적이라, 가입 시 급수별 한도를 확인하는 게 중요합니다.

2. 벌금 지원금

중과실 사고로 벌금형이 확정된 경우, 그 벌금을 보장 한도 안에서 지원합니다.

3. 변호사 선임비용

형사 절차가 진행되면 변호사 선임이 필요한 경우가 많은데, 이 비용을 별도로 지원하는 특약입니다.

그래서, 얼마짜리로 가입해야 할까

정답은 "운전 빈도와 상황에 따라 다르다"이지만 판단 기준은 있습니다.

• 가입 금액을 넉넉히 잡는 게 유리한 경우 — 출퇴근·영업 등으로 운전 빈도가 높은 경우, 이미 가입된 특약 한도가 낮은 경우
• 기존 가입 내역부터 점검해야 하는 경우 — 실손보험이나 종합보험에 유사 특약이 중복 가입돼 있는 경우, 가입은 돼 있지만 상해급수별 한도를 모르고 있던 경우

운전자보험은 보험료가 비교적 저렴한 편이라 "일단 가입"하는 경우가 많은데, 정작 중요한 건 형사합의금 한도가 실제 상황에서 충분한지입니다. 한도가 낮으면 있으나 마나인 보장이 될 수 있습니다.

결국은 숫자로 확인하는 게 답입니다

지금 가입돼 있는 운전자보험·자동차보험의 특약 구성과 한도를 함께 놓고 봐야 정확한 판단이 나옵니다. 가입을 권하기 전에 지금 가입된 보장부터 숫자로 점검해드리니, 궁금하시면 편하게 문의해 주세요.